Conocer a profundidad cómo funciona una hipoteca es clave para prevenirte ante cualquier proceso legal en el futuro. Toma nota.
Hipoteca: ¿cómo funciona?
Conocer una hipoteca, como funciona y todo lo que conlleva es esencialmente un préstamo con una garantía para ayudarte a comprar una propiedad. Por lo general, deberás hacer un primer depósito por al menos el 5% del valor de la propiedad, y el resto a través de un contrato hipotecario otorgado por un prestamista que en la mayoría de los casos en un banco.
Luego, pagarás lo que debes mensualmente durante un período de varios años. Los plazos suelen tener una duración de 25 años, pero los prestamistas pueden permitir plazos más largos o más cortos que este dependiendo tu capacidad de pago, estabilidad financiera, costo de la propiedad, entre otros factores.
Debes saber que un préstamo hipotecario siempre incluye intereses. Mismos que pueden ser con una tasa fija o variable.
Importante: la propiedad hipotecada es 100% tuya, solo que cuenta con un gravamen hasta que se haya reembolsado el préstamo con sus intereses en su totalidad.
¿Cómo funcionan los intereses de una hipoteca?
La cantidad de interés que se paga depende del acuerdo hipotecario elegido.
Si, por ejemplo, una persona opta por una hipoteca, como funciona con una tasa fija, significa que durante el tiempo que dure el contrato, la cantidad de interés que pagará seguirá siendo la misma todos los meses.
Cuando finaliza el período de tasa fija, lo más común es que se transfiera automáticamente a la tasa variable estándar del prestamista.
En un acuerdo de hipoteca de tasa variable, la cantidad de interés que se paga puede fluctuar con el tiempo. Es decir, si las tasas de interés caen, sus pagos mensuales disminuyen.
Sin embargo, si las tasas hipotecarias aumentan, los costos mensuales del crédito se vuelven más elevados para los acreditados.
Es por eso que muchos compradores de vivienda optan por tasas fijas que les dan la tranquilidad de que sus pagos mensuales no cambiarán.
En los primeros años de la hipoteca, una mayor proporción de tus pagos mensuales se destina al pago de los intereses y una menor cantidad a tu capital. Gradualmente, comenzarás a pagar más de tu capital a medida que se reduzca tu deuda.
¿Cómo funcionan las hipotecas a la hora de vender o mudarte de casa?
Si tu intención es vender una propiedad o mudarte de casa, tendrás varias opciones de hipotecas disponibles.
Muchos créditos pueden ser “transferidos” a una nueva propiedad, por lo que es posible trasladar tu hipoteca existente a tu próxima casa.
Sin embargo, tendrás que solicitar una hipoteca nuevamente, por lo que deberás convencer al prestamista de que los pagos mensuales siguen siendo asequibles.
- ¿Qué pasa si se deja de pagar una hipoteca?
Si tienes más de 3 meses de atraso en la hipoteca, lo más común es que el prestamista invoque la cláusula de aceleración de deuda para exigirte que pagues de inmediato la totalidad del saldo restante del préstamo.
Si no tienes los fondos para pagar el saldo pendiente de tu hipoteca, el prestamista procederá a iniciar una ejecución hipotecaria para rematar la propiedad, venderla y recuperar los fondos que invirtió.
- ¿Cómo evitar el incumplimiento de una hipoteca?
Obviamente, no pagar tu préstamo y perder tu casa es una situación aterradora. Sin embargo, el proceso de ejecución hipotecaria no ocurre de la noche a la mañana y existen formas de evitarlo.
Acércate a un abogado hipotecario quién podrá ayudarte a analizar a detalle los términos de tu contrato y determinar si existen cláusulas abusivas que pueden echar para atrás la demanda.
También puede asesorarte a la hora de elaborar una demanda de amparo indirecto en caso de que el procedimiento de emplazamiento no haya estado bajo el marco de lo que estipula la ley.
Y en dado caso de que no existan incongruencias en los términos del contrato y el amparo no sea una opción, siempre puedes renegociar la deuda bajo un nuevo esquema de pagos mensuales que te permitan conservar tu casa.
Esto significa que el banco accede a volver a elaborar una nueva hipoteca con un plazo y tasa de interés adaptados a tu situación financiera actual.
De esta manera, podrás conservar tu hogar y evitar un proceso legal.
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