Sabemos lo emocionante que puede ser recibir la aprobación de un crédito hipotecario y estar a un paso de comenzar a materializar el sueño de tener casa propia.
Pero antes de firmar cualquier documento, es crucial que revises con lupa sus especificaciones y cláusulas.
Esto no solo te ayudará a prevenir inconsistencias en tu deuda e intereses; también podría ayudarte a defender tu vivienda en el caso de que ya cuentes con un crédito en proceso y hayas sido demandado por incumplimiento de pago.
¡Toma nota! Estos 10 elementos de un contrato hipotecario no pueden pasar por alto.
- Monto y periodicidad del pago. Es probable que, mientras pedías informes, el banco te haya dado un monto y plazo de pagos específicos. Asegúrate de que estas cantidades coinciden en el papel y se mantengan durante todo el contrato. Te recomendamos revisarlo periódicamente.
- Tasa de Interés. De igual manera, confirma que la tasa de interés y el CAT del crédito coinciden con lo acordado. Verifica si es variable o depende de algún indicador financiero y si es posible anticipar pagos sin penalización.
- Formas de pago. En todo contrato hipotecario deben estar claramente especificados los métodos de pago y tú debes estar de acuerdo con ellos. Algunos bancos incluyen una cláusula en la que estipulan que, a falta de pago, están autorizados a cobrar el monto de la deuda de la cuenta de depósito del beneficiario. Esta es considerada una cláusula abusiva completamente improcedente.
- Interés moratorio. En caso de retraso en los pagos, las instituciones bancarias suelen establecer una tasa mayor a pagar por el incumplimiento de las mensualidades en tiempo y forma.
- Garantía. Esto se refiere a lo que se ofrece en caso de dejar de pagar la hipoteca. En estos casos, la propiedad misma es la garantía que el banco puede reclamar en un intento por recuperar el dinero prestado.
- Seguros a contratar. Hay algunos que son obligatorios y que sirven para garantizar que la hipoteca se siga pagando en caso de imprevistos como el seguro de vida y de desempleo. Sin embargo, algunas instituciones tienen la mala práctica de exigir la contratación de productos adicionales que en realidad no son necesarios con el único fin de obtener mayores ganancias. Investiga y no te dejes engañar.
- Trámites obligatorios. Por ejemplo, un contrato hipotecario se formaliza ante el notario y debe ser inscrito en el Registro Público de la Propiedad y del Comercio. El costo corre a tu cargo.
- La moneda. ¿Sabes si tu contrato está en UDIs o pesos? Es muy importante saberlo y te contamos por qué.
Estas unidades corresponden al Índice Nacional de Precios al Consumidor (INPC) y están relacionadas directamente a la inflación. Fueron creadas en 1995 cuando el valor de una UDI equivalía a 1 peso mexicano. Sin embargo, al actualizarse según el INPC su valor ha variado a lo largo de los años, y actualmente es de aproximadamente 6 pesos. Tener un crédito hipotecario en UDIs significa que el monto total a pagar de tu préstamo puede aumentar o variar según la inflación, al igual que los intereses. Algo que no sucede con un crédito tradicional con pesos. - Tabla de amortización. No olvides verificar que las condiciones especificadas en la tabla de amortización sean las mismas que se negociaron con anterioridad con la institución bancaria. Esta tabla establece los montos y fechas de pago de cada parcialidad del crédito. Así que, de no revisar bien, podrían exigirte pagar más dinero antes de tiempo y desajustar tus finanzas.
- Cláusulas abusivas. Lamentablemente, muchos bancos establecen cláusulas improcedentes con el fin de garantizar que el crédito prestado no deje de pagarse.
Te invitamos a consultar el siguiente link donde encontrarás algunas de estas cláusulas abusivas que muchos bancos ha eliminado pero que podrían seguir perjudicándote si continúan establecidas en tu contrato: https://www.condusef.gob.mx/?p=tabla_institucion-clausulas&idp=8&idh=
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