En pocas palabras, una hipoteca es el préstamo que se obtiene para pagar una casa u otra propiedad inmobiliaria. Dados los altos costos que implica adquirir una propiedad, casi todos los compradores de vivienda requieren financiamiento a largo plazo para comprar su vivienda.
Por lo general, las hipotecas tienen una tasa fija y se cancelan en 15 o 30 años. La mayoría de la gente piensa en la compra de una vivienda en términos de superficie o ubicación, pero comprender las hipotecas es fundamental para asegurar un precio justo.
Estos préstamos inmobiliarios vienen con un calendario específico de reembolso, con la propiedad comprada actuando como garantía.
En la mayoría de los casos, el prestatario debe depositar entre el 3% y el 20% del precio total de compra de la casa. El resto se otorga en forma de préstamo a tipo de interés fijo o variable, según el tipo de hipoteca.
En la mayoría de los casos, el pago mensual adeudado por una hipoteca es una combinación predefinida de intereses.
Por otro lado, el monto del pago inicial también puede afectar la cantidad requerida en las tarifas de cierre y los pagos mensuales del seguro hipotecario.
En un proceso llamado amortización, la mayoría de los pagos hipotecarios se dividen entre el pago de intereses y la reducción del saldo de capital.
El porcentaje de capital frente a intereses que se paga cada mes se calcula de modo que el capital llegue a cero después del pago final.
Por ejemplo, una hipoteca estándar a 30 años se dividirá en 360 pagos iguales, cada uno de los cuales consta de diferentes cantidades de interés.
Algunas hipotecas permiten pagos solo de intereses o pagos que ni siquiera cubren el interés total. Sin embargo, las personas que planean ser dueñas de sus casas deben optar por una hipoteca amortizada.
Tipos de hipotecas más comunes
Cuando se compra una casa, comprender los tipos comunes de hipotecas y cómo funcionan es tan importante como encontrar la casa adecuada.
Por ejemplo, las hipotecas de tasa fija y tasa variable pueden mostrar inicialmente cifras similares, pero un entorno de tasas variable puede aumentar los pagos mensuales para un propietario al punto que se vuelve muy difícil cubrirlos.
En otros casos, una nueva hipoteca podría ayudar a reducir los pagos o pagar más rápido refinanciando a una tasa más baja.
Hipotecas de tasa fija
Las hipotecas más populares ofrecen una tasa de interés fija con plazos de amortización de 15, 20 o 30 años.
Estas tienen la garantía de respetar la misma tasa durante toda la vigencia del préstamo, lo que significa que su pago mensual no aumentará incluso si las tasas de mercado suben después de firmar.
Suponiendo una tasa similar, las hipotecas con plazos más largos ofrecen pagos mensuales más bajos que los más cortos, pero el mayor número de pagos significa que también pagarás más en intereses totales.
Hipotecas de tasa ajustable
Las hipotecas de tasa ajustable es aquella en la que la tasa de interés puede cambiar mientras aún está pagando el préstamo. Esto significa que cualquier aumento en las tasas de mercado aumentará los pagos mensuales del prestatario, lo que hará más difícil presupuestar el costo de la vivienda.
Aún así, estas hipotecas son populares porque los bancos tienden a ofrecer tasas de interés más bajas en comparación con una hipoteca de tasa fija.
¿Por qué es importante conocer cómo funciona un crédito hipotecario?
Porque en ocasiones, las instituciones bancarias o los prestamistas suelen modificar estas tasas de interés sin el consentimiento del cliente, con el fin de obtener mayores ganancias a través de los intereses.
Cuando los prestatarios no están bien informados, y no cuentan con las herramientas para defenderse, su hipoteca puede volverse impagable y terminar con una demanda por falta de pago.
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